原標(biāo)題：潘功勝：加快農(nóng)村金融發(fā)展 推進(jìn)金融扶貧探索實(shí)踐
       消除貧困,，改善民生,，實(shí)現(xiàn)共同富裕,，是社會(huì)主義的本質(zhì)要求。中央扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議召開(kāi)后,，人民銀行及時(shí)召開(kāi)全國(guó)金融助推脫貧攻堅(jiān)電視電話會(huì)議,、全國(guó)銀行系統(tǒng)金融精準(zhǔn)扶貧工作座談會(huì)，對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作進(jìn)行了統(tǒng)籌安排部署,，目前,，整個(gè)金融系統(tǒng)已經(jīng)積極行動(dòng)起來(lái),，金融助推脫貧攻堅(jiān)工作正在全面有序扎實(shí)推進(jìn),。金融扶貧作為我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的重要內(nèi)容，現(xiàn)階段工作重點(diǎn)是抓好各項(xiàng)政策落實(shí)落地,，緊緊圍繞“精準(zhǔn)扶貧,、精準(zhǔn)脫貧”方略，瞄準(zhǔn)建檔立卡貧困人口“脫貧”發(fā)力,，大力發(fā)展普惠金融,，多渠道增加對(duì)貧困地區(qū)和貧困人口的信貸投入，著力助推脫貧攻堅(jiān),。

       一,、農(nóng)村金融改革發(fā)展成效顯著，夯實(shí)了我國(guó)金融扶貧的工作基礎(chǔ)

       我國(guó)目前貧困地區(qū)和貧困人口主要在農(nóng)村,。從這個(gè)意義上說(shuō),，在貧困地區(qū)，做好金融扶貧與發(fā)展農(nóng)村金融是一個(gè)問(wèn)題的兩個(gè)方面,。之前,，我們?cè)谏罨r(nóng)村金融體制機(jī)制改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等方面進(jìn)行了積極探索,，取得了明顯成效,，也積累了很多經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)金融扶貧工作打下了良好基礎(chǔ),。

       （一）規(guī)范整頓農(nóng)村金融秩序,，積極防范和處置金融風(fēng)險(xiǎn)

       亞洲金融危機(jī)爆發(fā)后，為規(guī)避多年積累的金融風(fēng)險(xiǎn),，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展,，我國(guó)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制采取了更為嚴(yán)格的措施，加大了對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的處置力度,。

       一是規(guī)范整頓農(nóng)村金融秩序,。1997年，中央金融工作會(huì)議確定了“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機(jī)構(gòu),，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu),，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略,。“十五”期間,，大型商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng),，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量與服務(wù)急劇減少。據(jù)統(tǒng)計(jì),，2005年年末,，商業(yè)銀行縣（及縣以下）網(wǎng)點(diǎn)僅3.19萬(wàn)個(gè)，較2000年減少了2.62萬(wàn)個(gè),；縣（及縣以下）網(wǎng)點(diǎn)人員43.14萬(wàn)人,，較2000年減少了17.9萬(wàn)人。

       二是重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革,。1996年,，《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》提出，要“建立和完善以合作金融為基礎(chǔ),，商業(yè)性金融,、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”。把農(nóng)村信用社逐步改成由農(nóng)民入股,、社員民主管理,、主要為入股社員服務(wù)的合作性金融組織。農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系,，改由人民銀行監(jiān)管,。由于歷史包袱沉重，農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)率總體偏高,，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,。按照當(dāng)時(shí)的貸款四級(jí)分類口徑，2002年年末,，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額達(dá)5147億元,、不良貸款率達(dá)37%。

       三是限制和取締農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng),。1999年,，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)始撤銷農(nóng)村信用合作基金會(huì)。截至2002年年末,，國(guó)家共投入資金1000多億元,，清理整頓農(nóng)村信用合作基金會(huì)近3萬(wàn)個(gè)，其中6300多個(gè)并入農(nóng)村信用社,，關(guān)閉22000多個(gè),。

       “十五”期間，農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重，并有逐年加大的趨勢(shì),。農(nóng)村資金外流和農(nóng)村土地,、勞動(dòng)力外流一起，形成了新的工農(nóng)城鄉(xiāng)“剪刀差”,?？h及縣以下銀行機(jī)構(gòu)存貸比從2000年年末的74.8%大幅下降至2005年年末的56.3%，存貸差增長(zhǎng)了2.57倍,?？h及縣以下銀行機(jī)構(gòu)貸款年均增長(zhǎng)僅9.7%，落后于存款16.0%的年均增長(zhǎng),，農(nóng)村地區(qū)大量資金流入城市,。

       （二）農(nóng)村金融改革發(fā)展提速，金融體系改革全面推進(jìn)

       在歷史積累的風(fēng)險(xiǎn)逐步化解之后,，農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力仍亟待恢復(fù),?！笆濉焙笃?，國(guó)務(wù)院?jiǎn)?dòng)了一系列的改革。

       積極推動(dòng)農(nóng)村金融組織體系改革,。一是深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn),。2003年6月，國(guó)務(wù)院正式啟動(dòng)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn),。人民銀行通過(guò)專項(xiàng)票據(jù)對(duì)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)給予資金支持,。一方面，“花錢(qián)買(mǎi)機(jī)制”,，通過(guò)專項(xiàng)票據(jù)發(fā)行兌付等正向激勵(lì)機(jī)制,，引導(dǎo)農(nóng)村信用社逐步“上臺(tái)階”。另一方面,，將改革試點(diǎn)的管理權(quán)交給地方,，調(diào)動(dòng)地方政府積極出臺(tái)配套政策，幫助農(nóng)村信用社催收債務(wù)和進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改造,。經(jīng)過(guò)改革,，農(nóng)村信用社支農(nóng)的能力大幅度增強(qiáng)，資本充足率,、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等明顯提升,。農(nóng)信社不良貸款率由改革試點(diǎn)前的36.9%下降至2005年的14.8%，資本充足率由改革試點(diǎn)前的-8.5%提高至2005年的10.0%,，農(nóng)戶貸款余額增長(zhǎng)近10倍,。二是推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行改制上市和設(shè)立“三農(nóng)”金融事業(yè)部。根據(jù)國(guó)務(wù)院“面向三農(nóng),、整體改制,、商業(yè)運(yùn)作,、擇機(jī)上市”的總體要求，2008年,，在財(cái)政部和人民銀行的支持下,，農(nóng)業(yè)銀行獲中央?yún)R金注資1300億元，剝離處置不良資產(chǎn)8157億元,，并于2010年實(shí)現(xiàn)“A+H”股上市,。2009年，農(nóng)業(yè)銀行啟動(dòng)“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革,，目前試點(diǎn)已推廣至全國(guó),。三是培育新型農(nóng)村金融組織。對(duì)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行比大型商業(yè)銀行低6個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率,，對(duì)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款考核達(dá)標(biāo)的村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行比同類機(jī)構(gòu)正常標(biāo)準(zhǔn)低1個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率,。截至2014年年末，全國(guó)擁有村鎮(zhèn)銀行1233家,。

       加大貨幣信貸政策支持力度,，探索對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化監(jiān)管。一是綜合運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金等政策工具,。2015年,，人民銀行5次實(shí)施“定向降準(zhǔn)”，目前,，農(nóng)發(fā)行法定存款準(zhǔn)備金率比國(guó)有商業(yè)銀行低8.5個(gè)百分點(diǎn),。縣域農(nóng)商行,、農(nóng)合行,、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行法定存款準(zhǔn)備金率比國(guó)有商業(yè)銀行低5~8個(gè)百分點(diǎn),。涉農(nóng)貸款投放較多的農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”法定存款準(zhǔn)備金率比農(nóng)業(yè)銀行低2個(gè)百分點(diǎn),。二是設(shè)立扶貧再貸款，確定832個(gè)貧困縣和未納入上述范圍的省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)工作重點(diǎn)縣的農(nóng)商行,、農(nóng)合行,、農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行等4類地方法人金融機(jī)構(gòu)為發(fā)放對(duì)象，實(shí)行比支農(nóng)再貸款更為優(yōu)惠的利率,，重點(diǎn)支持貧困地區(qū)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè),。三是開(kāi)展涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估。將金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展情況分為“優(yōu)秀,、良好,、中等、勉勵(lì)”4個(gè)等級(jí)，加強(qiáng)評(píng)估結(jié)果的綜合運(yùn)用,，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投入,。四是放寬涉農(nóng)不良貸款監(jiān)管容忍度。因?yàn)?zāi)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受影響的,，允許貸款合理展期,，不降低信用評(píng)級(jí)。同時(shí),，將涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重從100%下調(diào)為75%,。

       推進(jìn)區(qū)域性農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，充分發(fā)揮試驗(yàn)區(qū)的示范帶動(dòng)作用,。近年來(lái),，各地政府結(jié)合農(nóng)村轄區(qū)實(shí)際，會(huì)同人民銀行陸續(xù)開(kāi)展了一系列區(qū)域性農(nóng)村金融改革試點(diǎn),，為農(nóng)村金融發(fā)展和扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)探索了道路,，提供了經(jīng)驗(yàn)。成都市創(chuàng)新農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押貸款,，開(kāi)展農(nóng)業(yè)設(shè)備,、農(nóng)作物、農(nóng)產(chǎn)品等農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押貸款,，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用微貸技術(shù)進(jìn)行信貸流程再造,。吉林省支持民間資本參與農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革，推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行股權(quán)流轉(zhuǎn),，探索設(shè)立農(nóng)村金融投資公司開(kāi)展普惠金融、資產(chǎn)管理,、金融租賃,、資產(chǎn)證券化等金融服務(wù)。麗水市依托豐富的林業(yè)資源,，大力推進(jìn)林權(quán)抵押貸款,，創(chuàng)新推出生態(tài)公益林未來(lái)收益權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)可抵押范圍,。金寨縣結(jié)合貧困山區(qū)實(shí)際,，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)探索開(kāi)展“拎包銀行”“流動(dòng)銀行服務(wù)車”惠農(nóng)金融服務(wù)模式。田東縣搭建農(nóng)戶信用信息對(duì)接系統(tǒng),，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放無(wú)聯(lián)保,、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押農(nóng)戶貸款提供重要決策依據(jù),。

       農(nóng)村信用環(huán)境不斷改善,，支付體系日益完善。近年來(lái)，人民銀行積極開(kāi)展農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè),，完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),，深入推進(jìn)“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評(píng)定與創(chuàng)建，鼓勵(lì)發(fā)放無(wú)抵押免擔(dān)保的扶貧貼息貸款和小額信用貸款,，為緩解農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保融資難發(fā)揮了重要作用,。不斷深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，推動(dòng)支付服務(wù)進(jìn)村入戶,。加強(qiáng)貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),，持續(xù)推動(dòng)結(jié)算賬戶、支付工具,、支付清算網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用,，提升貧困地區(qū)基本金融服務(wù)水平。鼓勵(lì)探索利用移動(dòng)支付,、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興電子支付方式開(kāi)發(fā)貧困地區(qū)支付服務(wù)市場(chǎng),，填補(bǔ)其基礎(chǔ)金融服務(wù)空白。

       （三）農(nóng)村金融體系不斷完善,，農(nóng)村金融改革成效顯現(xiàn)

       農(nóng)村金融改革是黨中央,、國(guó)務(wù)院高度關(guān)注的重點(diǎn)工作，同時(shí)又是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程,，涉及集體產(chǎn)權(quán)制度改革,、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的社會(huì)保障體系,、新型城鎮(zhèn)化等多個(gè)方面,。為深入貫徹落實(shí)中央決策部署，全面做好農(nóng)村金融改革系列工作,，人民銀行,、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)部,、銀監(jiān)會(huì),、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門(mén)加大協(xié)調(diào)配合,，出臺(tái)了一系列政策措施,，農(nóng)村金融體系不斷完善，形成了政策性,、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)功能互補(bǔ),，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的新局面，涉農(nóng)貸款投放不斷增加,，金融支農(nóng)力度顯著增強(qiáng),。

       二,、不斷深化金融扶貧認(rèn)識(shí)，積極推進(jìn)金融扶貧探索實(shí)踐

       近年來(lái),，金融系統(tǒng)不斷深化認(rèn)識(shí),，創(chuàng)新工作機(jī)制，優(yōu)化金融資源配置,，圍繞金融扶貧工作進(jìn)行了大量的探索和實(shí)踐,，取得了積極成效。

       （一）扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)發(fā)展路徑

       1.金融扶貧的早期探索

       1986年,，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組（后更名國(guó)務(wù)院扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室）,，設(shè)立專項(xiàng)扶貧貼息貸款，每年安排10億元專項(xiàng)資金,，用于支持國(guó)家貧困縣發(fā)展農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn),。2001年，人民銀行印發(fā)了《扶貧貼息貸款管理實(shí)施辦法》,，不斷完善扶貧貼息貸款政策,。目前的政策情況是，到戶貸款5萬(wàn)元以下,，三年以內(nèi)信用貸款,，財(cái)政擔(dān)保，貼息利率不超過(guò)貸款基礎(chǔ)利率,。項(xiàng)目貸款按年利率3%的標(biāo)準(zhǔn)給予貼息,，貼息1年。2011年,，為進(jìn)一步加快貧困地區(qū)發(fā)展,，促進(jìn)共同富裕，實(shí)現(xiàn)到2020年全面建成小康社會(huì)奮斗目標(biāo),，中央印發(fā)了《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要(2011—2020年)》,，從行業(yè)扶貧、專項(xiàng)扶貧以及社會(huì)扶貧等多個(gè)方面提出了多項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)和政策措施,。

       2.金融扶貧全面開(kāi)展

       十八大以來(lái)，黨中央,、國(guó)務(wù)院高度重視扶貧開(kāi)發(fā)工作,，提出了“到2020年，我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧,，貧困縣全部摘帽,，解決區(qū)域性整體貧困”的目標(biāo)。為此,，2013年12月,，中央辦公廳,、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)工作的意見(jiàn)》，提出了做好扶貧開(kāi)發(fā)工作的6項(xiàng)創(chuàng)新機(jī)制和10項(xiàng)重點(diǎn)工作,，并要求從創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),、推動(dòng)農(nóng)村金融合作、完善扶貧貼息貸款,、進(jìn)一步推廣小額信用貸款等方面完善金融扶貧服務(wù)機(jī)制,。

       2015年11月29日，中共中央,、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》,，明確確保到2020年農(nóng)村貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，是全面建成小康社會(huì)最艱巨的任務(wù),，同時(shí)提出設(shè)立扶貧再貸款,、發(fā)行政策性金融債等金融扶貧政策，扶貧力度進(jìn)一步加大,。

       2015年11月27-28日,，中央召開(kāi)扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議，分析了全面建成小康社會(huì)進(jìn)入決勝階段脫貧攻堅(jiān)面臨的形勢(shì)和任務(wù),，對(duì)當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期脫貧攻堅(jiān)任務(wù)做出了安排部署,。習(xí)近平總書(shū)記明確提出“要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nóng)村金融改革創(chuàng)新步伐”,，為新常態(tài)下的金融扶貧工作提出了新要求,。

       3.金融扶貧的相關(guān)政策

       人民銀行歷來(lái)高度重視金融扶貧工作，會(huì)同銀監(jiān)會(huì)等部門(mén),，出臺(tái)相關(guān)政策措施,，從貨幣信貸、差別化監(jiān)管等方面加大金融精準(zhǔn)扶貧力度,。2014年3月,，人民銀行會(huì)同財(cái)政部、扶貧辦等7部門(mén)出臺(tái)了《關(guān)于全面做好扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》,，明確了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)和貧困戶脫貧致富,、生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)4項(xiàng)重點(diǎn)支持領(lǐng)域,，設(shè)立了信貸投入總量持續(xù)增長(zhǎng)、直接融資比例不斷上升,、組織體系日趨完善,、服務(wù)水平明顯提升4個(gè)維度的工作目標(biāo)，提出了發(fā)揮政策性,、商業(yè)性和合作性金融的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì),、完善扶貧貼息貸款政策,、優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局、改善農(nóng)村支付環(huán)境等10項(xiàng)重點(diǎn)工作,。2016年3月,，人民銀行牽頭7部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2016〕84號(hào)），從準(zhǔn)確把握精準(zhǔn)扶貧要求,、精準(zhǔn)對(duì)接融資需求,、推進(jìn)普惠金融發(fā)展、發(fā)揮好各類金融機(jī)構(gòu)主體作用,、完善精準(zhǔn)扶貧保障措施和工作機(jī)制等6方面提出了22項(xiàng)金融助推脫貧攻堅(jiān)的具體措施,。

       4.金融扶貧取得階段性成果

       一是金融扶貧政策體系不斷健全。金融管理部門(mén)充分發(fā)揮定向降準(zhǔn),、差別存款準(zhǔn)備金率,、再貸款、再貼現(xiàn),，宏觀審慎政策和差異化監(jiān)管政策等正向激勵(lì)作用,，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜。據(jù)人民銀行初步統(tǒng)計(jì),，截至2015年12月末,，貧困地區(qū)人民幣各項(xiàng)貸款余額4.15萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.17%,，比全國(guó)平均增速高出3.14個(gè)百分點(diǎn),。扶貧貼息貸款余額471億元，同比增長(zhǎng)46.83%,。貧困地區(qū)再貸款余額820.3億元,，同比增長(zhǎng)9.37%。貧困地區(qū)直接債務(wù)融資額181.5億元,，同比增長(zhǎng)30.0%,。

       二是貧困地區(qū)組織體系不斷健全，信貸投放增長(zhǎng)加快,。截至2015年12月末,，貧困地區(qū)已設(shè)立縣級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)5185個(gè)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)43598個(gè),，證券分支機(jī)構(gòu)167家,，保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)5315家。截至2015年9月末,，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額擔(dān)保貸款余額775.7億元，同比增加1.6%,，發(fā)放勞動(dòng)密集型小企業(yè)貼息貸款余額54.8億元,。

       三是金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新,。金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，立足貧困縣金融需求,，對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)進(jìn)行積極探索創(chuàng)新,。比如，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推出“銀政合作,、政府增信,、協(xié)同扶貧”模式，有效整合財(cái)政扶貧資金和信貸扶貧資金,，滿足貧困農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展的資金需求,。陜西省旬陽(yáng)縣建立完善貸款公示制度，培育信用文明,。貴州省印江縣建立金融扶貧項(xiàng)目庫(kù),，實(shí)現(xiàn)了金融扶貧的精準(zhǔn)對(duì)接。

       四是金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善,，金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化,。農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)盲區(qū)大幅減少,。貧困地區(qū)共布放自助設(shè)備120.3萬(wàn)臺(tái),，較2011年增長(zhǎng)122.6%，其中ATM機(jī)5.9萬(wàn)臺(tái),、POS機(jī)具83.8萬(wàn)臺(tái),。

       （二）金融扶貧需要把握好幾個(gè)關(guān)系

       黨的十八大以來(lái)，我國(guó)金融扶貧工作取得了一定的階段性成果,，但也存在貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)成本高,、風(fēng)險(xiǎn)大、精準(zhǔn)度不夠等問(wèn)題,，與精準(zhǔn)扶貧的最新要求還存在一些差距,，需要進(jìn)一步把握金融扶貧的特點(diǎn)，統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí),，把握好商業(yè)利益與社會(huì)責(zé)任,、財(cái)政與金融等之間的關(guān)系。

       一是要平衡好獲取商業(yè)利益與履行社會(huì)責(zé)任的關(guān)系,。對(duì)于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)而言,，將自己的企業(yè)辦好，控制好風(fēng)險(xiǎn),，不要最后花納稅人的錢(qián)去救助,，是基本的責(zé)任。這樣的認(rèn)識(shí)毫無(wú)疑問(wèn)是正確的,，但在平衡商業(yè)利益和社會(huì)責(zé)任之間有一個(gè)度的把握,。金融系統(tǒng)要從國(guó)家戰(zhàn)略的高度,、從社會(huì)發(fā)展的全局出發(fā)，平衡好追求商業(yè)利益和履行社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系,，從內(nèi)部授權(quán),、績(jī)效考核、資源配置等方面對(duì)貧困地區(qū)予以傾斜,，加大對(duì)貧困地區(qū)金融資源的投入,。

       二是要正確認(rèn)識(shí)財(cái)政與金融的關(guān)系。金融扶貧不同于財(cái)政扶貧,，要防止金融扶貧致貧,。金融扶貧不同于財(cái)政扶貧，貧困戶在獲得信貸支持的同時(shí),，需要還本付息,。為此，要健全制度安排,，明確扶貧小額貸款主要用于生產(chǎn)性貸款,。金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)對(duì)易地扶貧搬遷貧困戶額外再提供建房貸款支持，貧困戶也不應(yīng)通過(guò)民間借貸等渠道再額外籌措建房資金,。這些地區(qū)的金融生態(tài)建設(shè)也要加強(qiáng),，對(duì)以各種理財(cái)名義圈錢(qián)、非法集資,、金融詐騙等活動(dòng)加大監(jiān)管和打擊力度,。地方政府要加強(qiáng)金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建設(shè)，降低建檔立卡貧困戶融資成本和潛在風(fēng)險(xiǎn),，增強(qiáng)金融扶貧可持續(xù)性,。

       三是要處理好資金扶貧與基礎(chǔ)金融服務(wù)的關(guān)系。扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)不僅僅包括貧困地區(qū),、貧困人口通過(guò)貸款獲得資金支持,，還包括為貧困人口提供賬戶開(kāi)設(shè)、存款,、取款,、匯款、兌現(xiàn),、支付結(jié)算,、征信、保險(xiǎn),、理財(cái)?shù)然A(chǔ)金融服務(wù),。人民銀行將加強(qiáng)對(duì)基層和社區(qū)的金融服務(wù)，以普惠金融理念，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提高邊遠(yuǎn)地區(qū),、弱勢(shì)群體,、貧困人口等金融服務(wù)的便利程度，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和滲透率,。

       四是要協(xié)調(diào)好支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展和促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)扶貧的模式主要是對(duì)農(nóng)村地區(qū),、貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持,。在我們習(xí)慣的金融扶貧實(shí)踐中，給貧困縣投放貸款,，推動(dòng)了貧困縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,、財(cái)政收入的增加，是以前金融扶貧工作的著力點(diǎn),。新時(shí)期金融扶貧要把精準(zhǔn)扶貧和產(chǎn)業(yè)扶貧有機(jī)結(jié)合,。金融支持某一個(gè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),，它幫助了多少貧困戶,、貧困人口，是新時(shí)期深化金融扶貧工作的著力點(diǎn),。貧困地區(qū)企業(yè)要建立貧困戶檔案信息,，希望扶貧部門(mén)建立當(dāng)?shù)刎毨丝诰蜆I(yè)分布信息。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)帶動(dòng),、吸納貧困戶就業(yè)情況給予優(yōu)惠支持,。

       三、圍繞“精準(zhǔn)扶貧,、精準(zhǔn)脫貧”方略,，全面做好扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作

       在黨中央、國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下,，金融系統(tǒng)已經(jīng)積極行動(dòng)起來(lái),，金融助推脫貧攻堅(jiān)工作正在全面有序扎實(shí)推進(jìn)。2016年以來(lái),，人民銀行先后印發(fā)了金融助推脫貧攻堅(jiān),、開(kāi)辦扶貧再貸款業(yè)務(wù)、易地扶貧搬遷資金籌措等多個(gè)文件,緊緊圍繞中央“精準(zhǔn)扶貧,、精準(zhǔn)脫貧”的基本方略,，全面推進(jìn)落實(shí)金融助推脫貧攻堅(jiān)工作的號(hào)角已經(jīng)吹響，相關(guān)的大政方針已經(jīng)明確,，下一步關(guān)鍵就是如何圍繞重點(diǎn)工作抓好落實(shí),。

       （一）用好用足金融扶貧政策措施

       管好用好扶貧再貸款，鼓勵(lì)地方法人金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)貧困地區(qū)的信貸投放，降低社會(huì)融資成本,。扶貧再貸款是人民銀行2016年專門(mén)為貧困地區(qū)新創(chuàng)設(shè)的貨幣政策工具,，實(shí)行比支農(nóng)再貸款更為優(yōu)惠的利率。要加強(qiáng)對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用扶貧再貸款資金發(fā)放貸款的臺(tái)賬管理,，對(duì)扶貧再貸款資金投向,、用途、數(shù)量,、利率等加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析和評(píng)估考核,。地方法人金融機(jī)構(gòu)扶貧再貸款資金要全部用于發(fā)放貧困地區(qū)涉農(nóng)貸款，優(yōu)先支持建檔立卡貧困戶和帶動(dòng)貧困戶就業(yè)發(fā)展的企業(yè),、農(nóng)村合作社,。

       充分發(fā)揮差別存款準(zhǔn)備金政策的正向激勵(lì)作用，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜,。為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提高配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)等需要支持領(lǐng)域的貸款比例,，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，人民銀行自2014年起開(kāi)始實(shí)施定向降準(zhǔn),。目前,，農(nóng)發(fā)行法定存款準(zhǔn)備金率比國(guó)有商業(yè)銀行低8.5個(gè)百分點(diǎn)?？h域農(nóng)商行,、農(nóng)合行、農(nóng)信社,、村鎮(zhèn)銀行法定存款準(zhǔn)備金率比國(guó)有商業(yè)銀行分別低5個(gè),、8個(gè)、8個(gè),、8個(gè)百分點(diǎn),。涉農(nóng)貸款投放較多的農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”法定存款準(zhǔn)備金率比農(nóng)業(yè)銀行低2個(gè)百分點(diǎn)。

       著力做好易地扶貧搬遷金融服務(wù),，保證易地扶貧搬遷相關(guān)資金按要求籌措落實(shí),。資金籌措是易地扶貧搬遷工作推進(jìn)的重要保障?！笆濉逼陂g,，易地扶貧搬遷資金需求約6000億元，資金籌措方面,，專項(xiàng)建設(shè)基金500億元,，銀行信貸資金約3500億。人民銀行支持國(guó)開(kāi)行,、農(nóng)發(fā)行發(fā)行易地扶貧搬遷專項(xiàng)債募集資金,，為省級(jí)投融資主體提供易地扶貧搬遷長(zhǎng)期貸款。國(guó)開(kāi)行、農(nóng)發(fā)行要管好用好易地扶貧搬遷資金,，做好與易地扶貧搬遷項(xiàng)目對(duì)接,，確保資金專款專用,，并支持安置區(qū)后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展,，發(fā)揮好金融支持易地扶貧搬遷中的應(yīng)有作用。

       拓寬抵質(zhì)押物范圍,，在全國(guó)人大授權(quán)的貧困地區(qū)穩(wěn)妥開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn),。“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)是人民銀行牽頭的重點(diǎn)改革任務(wù),，有利于盤(pán)活農(nóng)村資源資產(chǎn)，拓寬“三農(nóng)”融資渠道,。根據(jù)全國(guó)人大授權(quán),，全國(guó)共有278個(gè)縣開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)，其中67個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣納入了試點(diǎn)范圍,，人民銀行將會(huì)同銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)指導(dǎo)試點(diǎn)地區(qū)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)妥推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)工作,，有效盤(pán)活農(nóng)村存量資產(chǎn)。

       （二）健全精準(zhǔn)扶貧金融組織體系

       發(fā)揮好商業(yè)性,、政策性,、開(kāi)發(fā)性和合作性等各類金融機(jī)構(gòu)的主體作用。目前,，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正在加快設(shè)立“扶貧金融事業(yè)部”,，并不斷完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，提高服務(wù)質(zhì)量和效率,。大中型商業(yè)銀行繼續(xù)穩(wěn)定和優(yōu)化縣域基層網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置,。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革，強(qiáng)化縣級(jí)事業(yè)部經(jīng)營(yíng)能力,。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行探索設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部,，進(jìn)一步延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)功能建設(shè),，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍,。農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行,、農(nóng)村合作銀行等依托網(wǎng)點(diǎn)多,、覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)主力的作用,。符合條件的民間資本在貧困地區(qū)參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,，開(kāi)展面向“三農(nóng)”的差異化、特色化服務(wù)。支持在貧困地區(qū)穩(wěn)妥規(guī)范發(fā)展農(nóng)民資金互助組織,，開(kāi)展農(nóng)民合作社信用合作試點(diǎn),。金融系統(tǒng)要從國(guó)家戰(zhàn)略的高度、從社會(huì)發(fā)展的全局出發(fā),，平衡好追求商業(yè)利益和履行社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系,，加大對(duì)貧困地區(qū)的金融資源投入。

       （三）繼續(xù)推進(jìn)區(qū)域性農(nóng)村金融改革試點(diǎn)

       我國(guó)農(nóng)村金融改革試點(diǎn)在創(chuàng)新農(nóng)村金融組織,、改善農(nóng)村信用環(huán)境,、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、盤(pán)活農(nóng)村產(chǎn)權(quán),、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等方面取得了顯著成效,，截至2015年年末，國(guó)務(wù)院認(rèn)定的農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)涵蓋至6個(gè)省,、142個(gè)縣市區(qū),。人民銀行將會(huì)同有關(guān)部門(mén)和相關(guān)地方政府繼續(xù)按照風(fēng)險(xiǎn)可控、分步有序推進(jìn)的原則,，選擇一批條件成熟的地區(qū)分類開(kāi)展金融改革創(chuàng)新試點(diǎn),，為全國(guó)深化金融改革積累可復(fù)制可推廣經(jīng)驗(yàn)，著力推進(jìn)貧困地區(qū),、革命老區(qū)金融創(chuàng)新發(fā)展,。

       （四）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施

       一是加強(qiáng)貧困地區(qū)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。持續(xù)推動(dòng)結(jié)算賬戶,、支付工具,、支付清算網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用；繼續(xù)鞏固助農(nóng)取款服務(wù)在貧困地區(qū)鄉(xiāng)村的覆蓋面,，促進(jìn)服務(wù)點(diǎn)資源高效利用,；鼓勵(lì)探索利用移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興電子支付方式開(kāi)發(fā)貧困地區(qū)支付服務(wù)市場(chǎng),；支持拓寬農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理金融機(jī)構(gòu)范圍,。二是加強(qiáng)貧困地區(qū)信用體系建設(shè)。探索農(nóng)戶基礎(chǔ)信用信息與建檔立卡貧困戶信息的共享和對(duì)接,，完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),。探索建立針對(duì)貧困戶的信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，完善電子信用檔案,。同時(shí),，深入推進(jìn)“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的評(píng)定與創(chuàng)建，為金融支持扶貧開(kāi)發(fā)創(chuàng)造良好的信用環(huán)境,。

       （五）建立健全金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

       在貧困地區(qū)建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,，有利于調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與支持扶貧開(kāi)發(fā)的積極性,，同時(shí)實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧的可持續(xù)發(fā)展。一是要發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度積極作用,，維護(hù)貧困地區(qū)金融穩(wěn)定,，保護(hù)貧困地區(qū)存款人權(quán)益。二是要健全農(nóng)村擔(dān)保體系,。落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2015]43號(hào))要求,，持續(xù)加大政策扶持力度，形成以小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的政策扶持體系,。三是創(chuàng)新精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),。不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度和深度，通過(guò)財(cái)政以獎(jiǎng)代補(bǔ)等方式支持貧困地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn),。支持貧困地區(qū)開(kāi)展特色農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn),，有條件的地方可給予一定保費(fèi)補(bǔ)貼。改進(jìn)和推廣小額貸款保證保險(xiǎn),，為貧困戶融資提供增信支持,。四是優(yōu)化貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。轉(zhuǎn)變金融發(fā)展理念,，減少對(duì)金融微觀活動(dòng)的干預(yù)，尊重金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán),。加強(qiáng)地方社會(huì)信用體系建設(shè),，維護(hù)司法公正，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為,，保護(hù)債權(quán)人合法權(quán)益,。加大力度打擊非法集資、非法經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)等違法違規(guī)金融活動(dòng),，維護(hù)地方金融秩序,。同時(shí)，開(kāi)展金融消費(fèi)者教育活動(dòng),，提高金融消費(fèi)者的金融知識(shí)素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí),。